Mokėjimų stipendija: Europos kelionė už dviejų bokštų

Du mokėjimų bokštai

JRR Tolkieno Vidurio žemėje valdžia sutelkta viename objekte, kurį siekė kontroliuoti dvi priešingos frakcijos. Atliekant pasaulinius mokėjimus, galia priklauso tinklams, kurių daugumą kontroliuoja dvi Amerikos bendrovės.

Dešimtmečius pasaulinėje kortelių ir mokėjimo infrastruktūroje dominavo „Visa“ ir „Mastercard“. Jų bėgiai perkelia trilijonus per sienas, palaiko elektroninę prekybą, įgalina sandorius pardavimo vietoje ir ramiai palaiko šiuolaikinį vartojimą. Europos Sąjunga nėra išimtis tokiam rinkos dalies užkariavimui, nes abi bendrovės 2022 m. 90 % tarptautinių kortelių schemų rinkos.

Tačiau nedidelė vietinių ES valstybių narių nacionalinių kortelių schemų grupė dirbo siekdama įsitvirtinti šalies viduje, siūlydama konkrečiai savo šaliai skirtą pasiūlymą, atstovaujantį vietiniams mokėjimų tinklams, išplėtotiems ir išplėtusiems mokėjimams tam tikroje geografijoje paremti.

Euro zonoje, kaip nurodyta ECB 2025 mšios vietos kortelių schemos apima: tik debeto korteles (Belgijoje, Danijoje, Vokietijoje ir Maltoje), debeto ir išankstinio mokėjimo korteles (Italijoje ir Portugalijoje), kredito korteles (tik Slovėnijoje) ir visų tipų korteles (Bulgarijoje ir Prancūzijoje).

Nepaisant jų prieinamumo, nacionalinės schemos, siekdamos apdoroti tarptautinius mokėjimus, dažnai naudojasi bendru ženkleliu, o tai reiškia, kad jų kortelėms galiausiai reikalingas „Visa“ / „Mastercard“ tinklų dalyvavimas, o tai padeda paaiškinti, kodėl tarptautinės sistemos pasiekė 61 % atsiskaitymų kortelėmis rinkos dalis euro zonoje 2022 m., o nacionalinės sistemos gali tik užkariauti 39 % (kuris mažėjo ir tampa mažesnis, jei atsižvelgiama į sandorius su prekybininkais ne eurais).

Amerikos tinklams vadovaujant didžiajai daugumai tarptautinių mokėjimų kortelėmis, strateginis klausimas tampa akivaizdus ir neišvengiamas.

Vienas tinklas, kad valdytų juos visus? Kodėl mokėjimo dominavimas yra svarbus

Pradedantiesiems, kas yra mokėjimo kortelių procesorius? Iš esmės tai yra trečiosios šalies paslaugų teikėjas atsakingas už tarpininkavimą tarp bankų, dalyvaujančių siunčiant ir gaunant mokėjimą – mainais už nedidelį mokestį už tokios paslaugos teikimą.

Kai Europos vartotojas bakstelėja kortelę Lisabonoje, Paryžiuje ar Berlyne, labai tikėtina, kad operacija atliekama per „Visa“ arba „Mastercard“ pasauliniai tinklai. Jų verslo modelis klesti:

• Dideli tinklo efektai
• Pasaulinis sąveikumas
• Gili integracija su bankais ir prekybininkais
• Didelės įėjimo kliūtys
  

Nors jų mastas suteikia jiems efektyvumo, tai taip pat sukuria koncentraciją, kaip rodo Visa's išskirtinumo susitarimą su olimpinėmis žaidynėmiskur visi gerbėjai Milane buvo priversti naudoti „Visa“ kortelę bet kokiam mokėjimui.

Dviejų bokštų šešėlyje

Daugelį metų efektyvumas pranoko savarankiškumą, nes „Visa“ ir „Mastercard“ teikė sklandžius tarptautinius mokėjimus, kaip įrodyta, kad Europos mokėjimų aplinka yra suskaidyta.

Tačiau tuo metu, kai JAV tapo vis nepatikimesnė komercinė partnerė, strateginių sistemų priklausomybė nuo Amerikos kompanijų tapo diskusijų centru. pastangas diskusiją perkelti į ES lygmenį, o Europos regionus imtis vadovauti ieškoti alternatyvų kituose sektoriuose. Tai paskatino Europos Sąjungą iš naujo išnagrinėti ypatingos svarbos infrastruktūros objektus, o mokėjimai yra ekonominio gyvenimo pagrindas. didžiausias pasaulyje prekybos blokas.

Mokėjimo infrastruktūra nėra tik komercinė santechnika; tai ekonominio valstybingumo svertas. Jei ateities ekonomika yra skaitmeninė, programuojama ir momentinė, svarbu, kas valdys duomenų srautus.

Bendruomenės kūrimas: vieši ir privatūs keliai pirmyn

Tačiau kaip gali atrodyti Europos Sąjungos mokėjimo sistemų ateitis?

Pradedantiesiems, tikrai negalima nepaisyti vaidmens, kurį skaitmeninis euras neabejotinai turi būti dabartinėje ekosistemoje.

Siekiama suteikti an alternatyvi skaitmeninė mokėjimo sistema euro zonoje skaitmeninis euras kuriamas taip, kad veiktų kaip skaitmeniniai grynieji pinigai, sukuriant viešą ir (tikiuosi) universalų būdą elektroninių mokėjimų euro zonoje.

Integruojamas su bankais ir esamų mokėjimo paslaugų teikėjų, skaitmeninių eurų naudotojams nereikės naujų atskirų sąskaitų, kurias palaiko paskirti viešieji subjektai ir kurios turi būti prieinamos keliais būdais: mobiliosiomis programėlėmis arba per fizines kortelesprisijungus arba neprisijungus (pagal iš anksto apmokestintą logiką), bet kokio tipo mokėjimui (fizinis, internetinis ar lygiavertis ryšys).

Tačiau integruojamiems sprendimams vis tiek reikia investicijų iš tų, kurie nori pasveikinti sistemą. Remiantis dabartiniais skaičiavimais, skaitmeninio euro integracijos įgyvendinimo sąnaudos euro zonos bankų sektoriuje yra tarp eurų ir 5,77 mlrd. eurų– jau nekalbant apie naudotojo priėmimą ir įdiegimo pastangas, kurių prireiks diegiant šį sprendimą.

Be to, siekiant apriboti poveikį bankų sektoriui, būsimos skaitmeninės euro piniginės limitas bus iki šiol gerai žinomas 3 000 EUR. nesiūlo jokių palūkanų (skirtingai nuo daugelio komercinių bankų taupomųjų sąskaitų), o tai prasminga lyginant skaitmeninį eurą su fiziniais banknotais.

Skaitmeninis euras gali sustiprinti pinigų suverenitetą. Ar tai reikšmingai sumažina priklausomybę nuo tinklo, yra atskiras klausimas, dėl kurio kyla klausimas: ar Europos bankų sektorius bandė spręsti šią temą?

Atsakymas yra a skambus taipvisoje Europoje susiformavus esamų nacionalinių mokėjimo sistemų aljansams.

Nepaisant išlipimo į a akmenuota pradžia dešimtmečio pradžioje, Europos mokėjimų iniciatyva pasiryžo paleisti „Wero“. Nuo to laiko platforma tapo Europos mobiliųjų mokėjimų sistema, kuria siekiama pakeisti įvairias sistemas Vokietija, Prancūzija, BelgijaLiuksemburgas ir Nyderlandai (šiuo metu yra tik pirmuosiuose trijuose). Iš pradžių 2024 m. pristatytas Vokietijoje, o praėjusiais metais išplėstas į Prancūziją, sulaukė daugiau nei 46 milijonų vartotojų, o artimiausiu metu tikimasi įvairių mokėjimo būdų, pvz., QR kodo mokėjimų.

Priešingai, EuroPA – Europos mokėjimų aljansas – siekia sukurti tarpusavyje susietą sprendimą tarp esamų mokėjimo sistemų Italija, Ispanija ir Portugalijalabai netolimoje ateityje. Panašiai kaip Wero, EuroPA užsibrėžtas tikslas yra sukurti integruotas ir sąveikus mokėjimo tinklas tai leistų naudotojams naudoti vietines programas tarptautiniams mokėjimams atlikti, pvz., jau esamus Portugalijos MB Way QR kodo mokėjimo būdus.

Iš pirmo žvilgsnio šios atskiros iniciatyvos gali atrodyti kaip priešingos, konkuruojančios jėgos dėl tos pačios Europos mokėjimų nepriklausomybės problemos. Ir vis dėlto jie nėra!

EPI ir EuroPA pasirašė susitarimo memorandumą, kuriame susitarė steigti iki 2027 m., sąveika visoje EStai reiškia, kad kiekviena šalis išsaugo savo sistemas (Vokietija/Prancūzija/Belgija su Wero, Norvegijos Vipps MobilePay, Italijos Bancomat, Ispanijos Bizum ir Portugalijos MB Way). Tokios suderintos pastangos leistų aprėpti 15 Europos šalių ir 382 milijonai piliečių kad išliktų jau esamos nacionaliniu mastu priimtos galimybės.

Be to, pats skaitmeninis euras planuojamas integruoti su jau esamu privatūs mokėjimo sprendimaipakartotinai naudojant esamus standartus, leidžiančius privačiam sektoriui toliau diegti naujoves savo paslaugomis ir plėsti jų aprėptį. Lygiagrečiai augtų bendra infrastruktūra, paskirstydama bendros infrastruktūros išlaidas, mažindama susiskaidymą ir pamažu pateikdama europinę alternatyvą Amerikos duopolijai, trapiai Europos Sąjungą.

Tačiau ne tik sukuriama visiškai integruota ir sąveiki Europos mokėjimų infrastruktūra. Kelionę į priekį paženklina konkuruojantys nacionaliniai prioritetai, didžiulės techninės kliūtys ir nuolatinis susiskaidymo pavojus.

Tokios šalys kaip Portugalija ir Ispanija yra pripratę prie bankų bendradarbiavimosu nacionaliniais čempionais mokėjimų procesorių tiekėjais be papildomų akcininkų bankų, o tokiose šalyse kaip Airija ir Graikija yra mažiau patyrę tokiuose projektuose, apsiriboja su atitiktimi susijusiomis iniciatyvomis. Be to, techniniai suvaržymai kuriant sąveikias sistemas gali lemti infrastruktūros perdėtas sudėtingumas arba rinkos susiskaidymas jei yra paskatų nesutapimas.

Kelias tęsiasi

Europos Sąjunga prasidėjo kaip kuklus ekonominio bendradarbiavimo eksperimentas, gimęs po karo apnuoginto žemyno. Per dešimtmečius jis gilėjo, plėtėsi ir ištvėrė negandas.

Šiandien ji įtvirtina ekonomines teises ir laisves šimtams milijonų piliečių, kurie, nepaisydami skirtumų, pasirinko integraciją, o ne susiskaldymą, o bendradarbiavimą, o ne atsitraukimą, net jei kelias į priekį buvo neaiškus.

Užmojis sukurti tikrai integruotą Europos mokėjimų infrastruktūrą, papildytą naujovišku skaitmeniniu euru ir įterptą į bankus ir sienas, gali pasirodyti didžiulis. Tačiau kadaise taip buvo ir pats euro sukūrimas. Taip pat buvo kuriama bendroji rinka. Europa niekada nepažengė į priekį, nes užduotis buvo lengva; ji pažengė į priekį, nes alternatyva buvo stagnacija.

Dabar iššūkis nesiskiria.

Norint užtikrinti, kad žemyno finansinės arterijos nebūtų priklausomos nuo vienos išorinės galios ašies, reikia kantrybės, masto ir politinės valios. Tam reikalingas institucijų pasitikėjimas ir viešųjų ambicijų bei privačių inovacijų derinimas.

Dviejų bokštų šešėlis ilgas. Tačiau šešėliai išlieka tik ten, kur šviesos nėra.

Jei Europa gali išlaikyti savo ryžtą, jos partnerystė gali užtikrinti, kad mokėjimų galia būtų dalijama, o ne sutelkta, ir kad suvereniteto kelias, kad ir koks ilgas, tęstųsi.